網(wǎng)絡(luò)支付辦法發(fā)布，日限額可加倍

央行昨日終于發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱“管理辦法”) 。從動議到起草再到正式頒布，《管理辦法》經(jīng)歷了前后經(jīng)歷了兩三年的時(shí)間，期間業(yè)界的討論也頗多。今年7月31日，央行公布了管理辦法的征求意見稿，并進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)公示。幾經(jīng)修改后昨日的正式下發(fā)意味著我國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的規(guī)范最終落定，最終將于2016年7月1日正式實(shí)施。

強(qiáng)調(diào)實(shí)名制度，日限額從5000漲到1萬

此次管理辦法非常強(qiáng)調(diào)支付賬戶采取實(shí)名制度，但同時(shí)為了方便小額消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，在意見稿的基礎(chǔ)上增加了身份核實(shí)需求最低的Ⅰ類賬戶。

為兼顧便捷性和安全性，Ⅰ類賬戶的交易限額相對較低，但支付機(jī)構(gòu)可以通過強(qiáng)化客戶身份驗(yàn)證，將Ⅰ類賬戶升級為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，提高交易限額。根據(jù)2014年的交易數(shù)據(jù)顯示，支付寶的個(gè)人客戶中，支付寶的個(gè)人客戶中，2014年內(nèi)使用支付賬戶余額付款（僅包含消費(fèi)）累計(jì)金額不超過10萬元的客戶占比99.68%；財(cái)付通的這一比例為99.93%。Ⅱ類賬戶即可包含絕大多數(shù)人的支付需求。

針對評分高、且支付賬戶實(shí)名率落實(shí)好的支付機(jī)構(gòu)，政策更寬松，監(jiān)管更具彈性。如管理辦法規(guī)定，在支付機(jī)構(gòu)評級為A且滿足實(shí)名比例要求時(shí)，則II類、III類賬戶的單日余額累計(jì)交易限額可由原來的5000元上調(diào)為1萬元。

一年20萬太少？做個(gè)人賣家可不受限額約束

對于長期具有大額支付需求的人來說，限額20萬仍是禁錮。對此，《辦法》給出的“辦法是，Ⅲ類支付賬戶無法滿足經(jīng)營需要的個(gè)人賣家，支付機(jī)構(gòu)可以參照單位客戶管理，不受20萬限額影響。

具體來說，《管理辦法》規(guī)定，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)支付平臺的評級達(dá)到A類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過95%時(shí)，其平臺上的個(gè)人賣家只要符合Ⅲ類賬戶開戶標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)從事電商經(jīng)營6個(gè)月以上且期間使用支付賬戶收取的經(jīng)營收入累計(jì)超過20萬元，就可視同單位賬戶管理，不受《管理辦法》中關(guān)于余額支付額度的限制。

額度到了怎么辦？用網(wǎng)銀與快捷支付

對于用戶使用銀行賬戶付款的（銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付），不屬于《辦法》規(guī)范范疇，不受限額約束。對于評級為A且滿足實(shí)名比例要求的支付機(jī)構(gòu)，快捷支付的交易驗(yàn)證方式可以由銀行與支付機(jī)構(gòu)自行約定。

整體來看，《管理辦法》針對網(wǎng)絡(luò)支付的額度限制僅限于賬戶余額，銀行卡網(wǎng)銀支付與快捷支付不受新規(guī)的影響。央行也透露，根據(jù)代表性支付機(jī)構(gòu)所提供的交易數(shù)據(jù)，2014年全面使用支付賬戶“余額”付款累計(jì)5000元以下的個(gè)人客戶數(shù)量占80.13%，日累計(jì)限額管理措施可以滿足絕大部分客戶的實(shí)際需求。